L’accélération de la digitalisation, appuyée par la stratégie européenne visant à favoriser les paiements digitaux, a entraîné dans son sillage une profonde transformation du monde des paiements.
Pour capter son audience de prospects, il est aujourd’hui nécessaire de proposer des parcours fluides et sécurisés.
C’est dans ce contexte et pour répondre à cet enjeu d’amélioration de l’expérience client que l’initiation de paiement est arrivée en France avec la Directive européenne DSP2, en 2018.
Découvrez comment l’intégration de cette solution dans vos parcours de paiement en e-commerce peut soutenir vos objectifs de conversion et améliorer la satisfaction de vos clients.
Pour comprendre le déploiement de l’initiation de paiement, revenons d’abord au contexte de création de ce moyen de paiement. La deuxième Directive sur les Paiements, entrée en vigueur en 2018, a favorisé le développement de nouvelles solutions de paiement et, par extension, l’introduction de nouveaux entrants.
Ces derniers, agrégateurs et initiateurs de paiements sont principalement des fintech, à proprement nommer, des TPP (Third Party Providers). Ils proposent des services d’accès aux comptes (AIS) et d’initiation de paiement (PIS). Pour exercer, ces acteurs disposent d’un agrément de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).
L’initiation de paiement est donc un service proposé par les Prestataires de services d’initiation de paiement (PSIP). Pour savoir qui peut exercer l’activité d’initiateur de paiement en France et en Europe, vous pouvez consulter le registre des agents financiers (Regafi), ou bien ce registre européen.
Définition de l’initiation de paiement par virement
L’initiation de paiement par virement est un service qui permet de réaliser des paiements par virement depuis un autre espace (site internet ou application mobile) que sa banque.
Elle représente une nouvelle façon de déclencher un paiement par virement. Comprenons ici que, dans le cas d’un virement “classique”, le payeur doit avant de valider le paiement :
se connecter à son interface bancaire,
saisir les 12 chiffres de l’IBAN du bénéficiaire,
renseigner le libellé et le montant de la transaction.
Dans le cas de l’initiation de paiement, le processus est inversé. Le marchand pré-enregistre ses informations bancaires et soumet l’ordre de paiement. Il ne reste plus qu’à mettre à disposition le lien / QR Code au client. Le parcours s’en trouve simplifié et fluidifié pour ce même client.
Cette nouvelle solution de paiement permet de réaliser une opération de paiement par virement de compte à compte. Elle représente aujourd’hui une alternative de paiement à celles habituellement proposées sur les sites e-commerce. L’initiation de paiement répond bien à la nécessité de fournir un parcours sans fioriture pour capter une audience la plus large possible dans un contexte d’intensification de la digitalisation et de multiplication des acteurs.
Comment ça marche ?
Depuis le site e-commerce, le client sélectionne le ou les articles qu’il souhaite. Il valide son panier puis choisit parmi les différents moyens de paiement (carte, Paypal, initiation de paiement, etc). Il sélectionne l’initiation de paiement par virement. Il entre alors dans le parcours de paiement par initiation de virement.
Une liste de banques s’affiche. Il sélectionne la banque depuis laquelle il souhaite réaliser le virement.
Il est redirigé sur l’interface de sa banque, s’authentifie auprès de cette dernière, et sa banque lui présente un récapitulatif de la transaction en cours.
Il n’a alors plus qu’à consentir, et valider le virement de type SEPA classique ou virement instantané.
Enfin, il est redirigé sur le site e-commerce.
L'initiation de paiement, un moyen de paiement gagnant-gagnant
Une solution avantageuse pour les particuliers
Pour l’acheteur, le paiement est très simple.
Aucune saisie d’informations bancaires n’est nécessaire. Nul besoin de saisir les informations et le cryptogramme visuel de sa carte. Nul besoin non plus de saisir l’IBAN du marchand, ni même de libellé ou de montant, puisque toutes ces informations sont pré-remplies. Au-delà de réduire les risques d’erreurs dans la saisie, ce mode de paiement réduit le risque de fraude.
Le paiement par initiation de virement permet à l’acheteur de payer depuis le compte de son choix. On associe bien souvent l’initiation de paiement aux paiements de montants importants. Dans le cas d’un achat d’un montant important, payer par virement permet à l’acheteur de ne pas être limité par le plafond de sa carte. Les plafonds des virements sont généralement bien supérieurs. L’initiation de paiement est également parfaitement adaptée à tout type de panier d’achat.
Les avantages de l’initiation de paiement pour les e-commerçants
Côté marchand, ce mode d’encaissement présente aussi de nombreux atouts.
Le virement est par nature irrévocable. Cet aspect peut sécuriser la trésorerie (l’acheteur, s’il est un consommateur demeure pour sa part protégé par le droit de la consommation et par sa banque en cas de fraude).
L’initiation de paiement permet une meilleure traçabilité des fonds. En effet, le marchand est initiateur de l’ordre de paiement. Il entre les références au moment d’émettre l’ordre de paiement, et le rapprochement des écritures peut être facilité voire automatisé à réception des fonds.
Le marchand peut collecter les fonds de manière instantanée si l’acheteur a accepté le choix du paiement instantané (SCT-Inst).
Enfin, un avantage et non des moindres, ce mode de paiement présente des coûts de transaction très avantageux. En initiation de paiement, le modèle économique peut reposer sur une tarification au pourcentage de la transaction, ou bien à l’acte d’initiation de paiement. Certains marchands évoquent des réductions allant jusqu’à plus de 80% vis-à-vis d’un paiement carte.
En bref, l’initiation de paiement crée de la valeur pour l'acheteur comme pour le marchand. Cette solution offre un parcours de paiement fluide et sécurisé qui permet de diminuer les abandons de paniers et booster les ventes. Cette solution est en plus capable de gérer de larges flux de transactions, et tout cela, à moindre coût.
L'initiation de paiement et l’Instant Payment
L’initiation de paiement - virement classique ou instantané
L’acheteur qui paye par initiation de paiement peut choisir entre un paiement par virement classique (SCT, SEPA Credit Transfer) crédité 1 à 3 jours plus tard, ou bien un paiement instantané (SCT-Inst, Instant Payment). En choisissant un paiement instantané, les fonds sont alors reçus dans les 10 secondes et cela fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.
L’initiation de paiement - vers toujours plus d’immédiateté
Comprenons bien que l’initiation de paiement, couplée à l’Instant Payment, ouvre grandement le champ des possibles.
Il se trouve que la législation est en train d’évoluer pour aller vers toujours plus d’immédiateté. La Commission Européenne a annoncé dans une proposition législative en octobre 2022 sa volonté d’imposer aux banques une tarification équivalente pour le virement instantané et pour les virements classiques. La voie vers une gratuité du virement est ouverte.
Le virement instantané permet une meilleure expérience utilisateur, et représente un avantage évident pour le marchand (accélération du traitement des commandes, meilleure maîtrise des stocks et donc maîtrise des coûts logistiques, meilleure gestion de la trésorerie). La gratuité du virement instantané donnerait un coup d’accélération certain à l’adoption de l’initiation de paiement.
L’initiation de paiement, aujourd’hui plébiscitée en e-commerce, pourrait trouver sa place dans les paiements de proximité. Grâce au paiement instantané, et dans l’optique où celui-ci deviendrait gratuit et ne pénaliserait plus le payeur, il deviendrait alors possible de régler ses achats directement chez le commerçant, depuis le compte bancaire de son choix, de manière sécurisée, rapide, et sans entamer son plafond carte, ce qui aurait un intérêt tout particulier pour les achats de montants importants. Un service de paiement (PIS) qui devient instantané, voici ce que l’on peut imaginer du paiement de demain.
