Quel est le rôle du PSP ?
Le sigle PSP signifie Prestataire de Services de Paiement (ou Payment Service Provider, en anglais). Le PSP fournit une solution permettant aux e-commerçants de recevoir des paiements en ligne. Deux types d’acteurs fournissent des services de paiement : les banques et les acteurs non bancaires, qui ont obtenu un agrément d’établissement de paiement ou d’agent prestataire de services de paiement.
Que vous choisissiez un établissement bancaire ou un établissement de paiement, les deux types d’acteurs fournissent les services dont vous avez besoin pour encaisser des paiements en ligne :
- une page web sécurisée pour l’acheteur, offrant différentes méthodes de paiement : paiement par cartes bancaires (CB, Visa, Mastercard ou autres cartes bancaires internationales), paiement avec un portefeuille en ligne tel que PayPal, paiement par prélèvement, paiement avec un financement (achat en plusieurs fois), etc.
- la protection des données financières du payeur et du vendeur grâce à une infrastructure PCI-DSS
- la passerelle technique entre votre site et l’ensemble des acteurs de la chaîne de traitement des paiements (banques, réseaux de paiements Visa, Mastercard, CB, etc.)
- les dispositifs de lutte contre la fraude avec l’exécution de l’authentification forte avec identifiants à deux facteurs pour le payeur (article 74 du DSP2) et d’autres contrôles supplémentaires à paramétrer selon vos besoins
- l’interface pour contrôler, suivre et gérer les transactions sur votre site marchand
Les prestataires de services tiers vs les banques ?
En tant qu’e-commerçant, vous éprouvez sûrement des difficultés à comparer les solutions de paiement internet. Pour faire votre choix, il est important d’opérer une étude des besoins de votre entreprise, afin de sélectionner la solution la plus adaptée pour votre site internet et vos utilisateurs.
La banque comme plateforme de paiement via le contrat VADS
En optant pour un établissement bancaire, le e-commerçant devra souscrire à un contrat de Vente à Distance Sécurisée VADS, pour pouvoir proposer un module de paiement sécurisé identifié avec le nom de la banque. Le contrat VADS habilite la banque à collecter les flux de paiement directement sur le compte bancaire professionnel de son client, généralement à J+1. Par opposition, en choisissant un prestataire indépendant, les paiements seront encaissés sur un compte tenu par le prestataire, avec un délai de versement des fonds sur le compte bancaire du e-commerçant à prévoir.
Le contrat VADS, c’est un peu le TPE (Terminal de Paiement Électronique) virtuel d’une boutique en ligne. Il faut savoir qu’avec cette solution, l’établissement bancaire donne son aval pour un paiement et appose sa garantie. Afin de souscrire à un contrat VADS, les e-commerçants devront souscrire un compte professionnel dans la même banque.
L’obtention du contrat VADS est sans frais. Ce sont les flux de paiement qui sont facturés. Selon l’établissement bancaire la facturation peut se faire de différente façon :
- Un pourcentage de la transaction
- Un pourcentage de la transaction + un fixe
- Un forfait pour un nombre de transaction
Ces commissions monétiques sont généralement moins élevées comparées à un prestataire tiers.
Les principaux avantages de la banque en tant que PSP
L’atout principal de la banque est qu’il sécurise les personnes souhaitant acheter en ligne. En effet, c’est un acteur institutionnel dans lequel les Français ont confiance. Les fraudes sont encore monnaie courante sur internet, un acteur de confiance qui rassure et protège les utilisateurs est donc important. Selon une étude de la FEVAD, ce sont environ 2 consommateurs sur 3 qui abandonnent leur panier. Parmi les raisons invoquées, on trouve la sensation d’insécurité, le processus de paiement trop long et le manque d’options de paiement. À ce titre, l’établissement bancaire améliore les contrôles du parcours d’achat et peut participer à la diminution du nombre de paniers abandonnés.
Un autre avantage des banques est que le e-commerçant a comme interlocuteur privilégié son conseiller bancaire habituel, en cas de problèmes. À la différence d’un prestataire indépendant où les interlocuteurs sont généralement seulement virtuels : via téléphone, email ou chat. Un autre atout est que les frais de commission des banques sont moins élevés en comparaison des nouveaux établissements de paiement en ligne. Les commissions monétiques appliquées par les banques sont en moyenne 2 à 3 fois inférieur que les taux proposés par les solutions sans contrat VADS.
Les autres prestataires de services de paiement en ligne
De nombreux établissements de paiement sont apparus ces 20 dernières années. Les 4 PSP historiques sont Worldline, Paybox, Ogone et Monext, auxquels s’ajoutent chaque année des nouvelles entreprises de la Fintech (Stripe, Mollie, etc.). Tous ces acteurs sont, eux aussi, encadrés par l’agrément de la directive européenne DSP2 entré en vigueur en janvier 2018.
En effet, le marché des services de paiement est un marché régulé. Cela signifie que les fournisseurs de services de paiement doivent notamment respecter les règles de la directive européenne DSP2, dont le but principal est d’harmoniser et de renforcer la sécurité des paiements en ligne à l’échelle des États membres de l’UE (Union européenne). Cela permet de renforcer la lutte contre la fraude, d’améliorer la confiance dans les paiements en ligne et d’encourager l’innovation. Tout prestataire de paiement se conforme à cet ensemble de règles.
Lorsque vous passez par un PSP qui n’est pas une banque, gardez en tête que les délais d’apparition des fonds sur votre compte dans le cadre des encaissements sont plus longs. Ceci s’explique par le fait qu’ils sont, justement, des intermédiaires, tandis que la banque est un acteur « direct » de la transaction. En revanche, l’avantage, c’est qu’un PSP de ce type peut se connecter à plusieurs banques acquéreuses, vous n’avez donc pas besoin d’ouvrir un compte dans la banque qui vous propose sa solution de paiement.
Afin de mieux choisir votre plateforme de paiement en ligne, la première étape est d’étudier les offres possibles, pour voir celle qui correspond le mieux à vos critères : les moyens de paiement proposés, la compatibilité avec les plateformes e-commerce du marché, la sécurisation des encaissements, les coûts du service, la facilité d’utilisation, etc. Vous devez aussi prendre en compte l’expertise technique du SAV, ou encore l’accès à un back-office de gestion qui facilitera la comptabilité de l’entreprise.
Dans cette recherche de la meilleure solution de paiement en ligne, vous devrez faire votre choix entre un établissement bancaire et un établissement de paiement. Le choix entre les deux solutions va dépendre de vos critères et de vos besoins. Si vous souhaitez avoir une solution de paiement très rapidement, sans avoir à souscrire à un contrat ni à remplir de dossier, alors l’établissement de paiement est probablement plus pratique. En revanche, si vous voulez vous assurer d’avoir une plateforme rassurante pour vos clients, avec une fiabilité et une réputation garanties, alors l’établissement bancaire est le meilleur choix.
